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春运大潮结束免费保险产品是否发挥了作用

2018-10-13 08:59:32

免费送!免费领!今年临近春节时,各家保险公司借着春运开始了新一轮营销大战,打到了移动互联端,通过APP和微信公众号派送各种保险产品。由于“免费”这一营销利器具备极大的杀伤力,再加上移动互联端口的注册与领取流程极其方便,也极大地调动了网民的热情。据羊城晚报记者不完全统计,通过移动互联端渠道赠送保险的企业有中国人寿、中国平安、中国人保、泰康人寿、中意人寿等。这些免费派送的保险产品,看上去非常吸引人。然而现在问题来了,随着春节假期结束,轰轰烈烈的春运大潮也彻底结束,这些免费保险产品是否发挥了作用?

问题一:免费保险是否有成功理赔案例?

免费保险是否有出现理赔的个案?对此,记者可以很负责地回复:有,而且理赔数额高达百万。不过,这也是目前公开的唯一一起理赔案例。

一场喜庆的春节盛宴,仍难以平息人们对“2·4台湾复兴空难”沉痛的记忆。在这一春节前发生在台湾的空难事故中,有泰康人寿旗下的“飞常保”免费航意险的客户。

事故发生后,泰康人寿的理赔人员上门看望、慰问了遇难客户父母,并简化理赔手续,快速赔付了身故保险金100万元。据了解,这也是泰康推出“飞常保”免费航意险以来的首例理赔。

这一理赔事故中间还发生了插曲。复兴空难发生后,各家保险公司纷纷启动了突发事件应急预案。在排查中,泰康人寿发现空难中1名乘客系公司客户,于是在当天下午,理赔人员即与客户在家中的父亲取得了联系,“我儿子没事,已打电话报平安了,感谢泰康的关心”。

经了解,该客户于2014年11月通过手机支付宝投保了泰康人寿“飞行保航空保障计划出行保障”,保额100万元,是泰康免费赠送的百万保额航意险—“飞常保”在合作渠道推出的一种保障产品。

不过,在当天晚间新闻官方公布的空难遇难者名单中惊现被保险人的姓名,这再次引起了理赔人员的高度警觉。经与该客户父亲核实,其父深感震惊。事后了解到,该被保险人获救后第一时间电联家人报平安,后来却因飞机坠落时的内伤(头部遭受强烈冲撞),引发创伤性休克,突发身故。

乘客获救后走出机舱报平安,其后又在地面身故,还能否获得“航空”意外险的理赔呢?参与此次空难理赔的保险专家表示:该客户投保的航意险“飞常保”保险期限是一年,不限飞行次数、不限国际国内,被保险人在机舱内遭受意外事故,直接导致其身故或残疾,保险公司都负责赔偿。根据保险“近因原则”,即根据造成损失的最直接、起主导作用或支配性作用的原因来判断是否符合保险责任,该客户身故的近因系坠机事故中遭受的强烈冲撞,符合保险责任。公司快速核实确认,并于第二天就赔付了100万元保险金。

问题二:免费保险理赔案例多吗?

虽然出现了理赔案例,但是理赔案例多吗?据记者了解的情况,在免费派送的领域,其实是很难统计理赔案例的。这里涉及到这个保险产品是否是APP或者微信公众号渠道的特有产品,如果是,则比较容易统计;如果不是,则比较难。据记者了解,中国人寿广东分公司赠送給全体广东人民价值百万保额的意外险,共送出30万份,中意人寿赠送的烟花爆竹险,领取人数则为3万多。而像中国平安发放的各种免费意外险产品,一方面基本上是渠道购买消化,另一方面在报案理赔上也与其他产品毫无差别,因此统计困难。

而泰康人寿虽然派送了免费产品可以进行数据追踪,但其拒绝透露具体投保数据。“理赔数量少是意料之中。”一位业内人士称,除了难以统计的因素外,很多产品本身概率就很低,比如航意险。航意险的理赔情况其实全国人民都很清楚,只要看空难的报道情况即可。企业敢于免费派送,也是考虑了这一因素。不过,如果真的发生理赔事件,在账面上就是净亏损。烟花爆竹险的理赔低也可以理解,领取的人主要在大中城市,而很多城市已经禁放烟花爆竹。

问题三:免费保险还值得领吗?

既然理赔的数据这么少,是不是这份产品就连动动手指都不值得领取呢?这显然是一个误区,一份产品的理赔率低,并不意味着意外不会发生。相关数据显示,从2010至2014年春运期间,年均发生涉及人员伤亡的交通事故1.8万起,约占全年总量近10%。疲劳驾驶、超速行驶、车辆超员、自驾车肇事成了春运安全的四大“杀手”。据统计,2014年春运期间,营运客车事故中12.7%的车辆存在超员违法行为,超速肇事导致的死亡人数占春运交通事故死亡总数的近10%。

就在复兴空难发生的同一天,2015年2月4日上午9时40分左右,广东梅州市兴宁县发生一起重大交通事故,一辆从河源龙川开往梅州兴宁方向的超载面包车发生翻车事故,造成10人死亡、3人受伤。中国人寿广东分公司启动应急预案后,通过排查发现2名客户在中国人寿投保学生险,最后每人身故保额2万、意外伤残保额最高12万元。“目前发生的重大交通事故理赔案例中,购买有保险的乘客主要是团体险客户居多。”中国人寿方面向记者解释说,个人购买意外险的还是不多。

问题四:保险公司送保险最高能送多少?

意外事故谁都不愿意发生,所有的保险产品只是为可能发生的风险提前支付小额成本,与发生事故相比,最好的结局是所有的保单都随着时间自动失效,各自皆大欢喜。

实际上,通过各种活动和消费鼓励,免费保险的保险是一直存在的。最值得一提的是马航MH370的赔付名单里,有5名人员并非是保险公司客户,而是平安信用卡的用户,这些客户因为使用信用卡而获赠了巨额保险。

那么,现在免费的保险是不是没有上限呢?其实这是有法律规定的。去年12月份,中国保监会发布了《关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。中国保监会在征求意见稿中规定,人身保险公司可以以促销或者公益事业为目的赠送人身保险,但不能赠送财产保险。所赠送的人身保险产品只能是意外伤害保险和健康保险,且保险期不能超过一年。对每人每次所赠送保险的纯风险保费不能超过100元,以公益事业为目的的赠送保险不受此金额限制。

另外,人身保险和财产险的一个显著区别是,财产险的赔付是以财产的实际价值赔付封顶的。而人身保单可以叠加,不受限制。所以,虽然理赔概率小,但领取也不是那么费事,就动动手指呗。

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